저축은행의 경우 전체 빌려준 돈에서 통상 전체 빌려준 돈에서 고정적으로 빌려준 돈(고정 이하 여신비율)은 8% 이하, BIS비율은 8% 이상일 때 건전하다고 평가합니다. 두 조건을 모두 충족하는 우량 저축은행을 소위 ‘88클럽’이라고 부릅니다.
단순자기자본비율
은행의 자기자본에서 부채성 자본을 빼고 보통주를 중심으로 산출한 비율이다. 즉 은행이 갖고 있는 자산(위험가중치 부여하지 않음, 무형자산은 제외)대비 은행이 갖고 있는 자본금(부채성 자본 제외)을 나타내는 지표다. 이는 은행의 자본적정성을 평가하는 기준 가운데 가장 보수적인 지표로, 일반적으로 5% 이상이면 안정적인 것으로 간주된다. 또한 채권자가 빌려준 성격의 자본금은 뺀 수치기 때문에 Tier1 비율에 비해 보통 낮다.
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바젤3가 2018년 1월 발효되면 제2의 IMF가 올 가능성 매우 높다
1) 바젤3가 BIS보다 강화된 내용
(1) BIS 14.3% ⇒14.52% 상향 (큰 문제 아님)
(2) 대손충당금 (현재 손실분) ⇒ 미래손실분까지 반영
2) 은행
(1) 대손충담금 지금보다 25~30% 증가
(2) 기존 대출금 회수 시작
(3) 중소기업에 대출 많이한 중소기업은행과 국책은행(산업은행) 존립위기
3) 보험사 (가장 영향을 많이 받는다)
(1) 보험부채평가제도 도입
(2) 대부분 보유부동산 매각
(3) IMF위기시 판매한 고금리 상품을 위험자산으로 평가
(4) 50% 보험사 도산 추정
4) 개인
(1) 은행 거래거절 신용등급 7등급 ⇒ 5등급이하로 엄격
(2) 제1금융권 퇴출자 약 200만명 추정
(3) 제1금융권 퇴출자 제2, 제3금융권으로 이동(최대 약500만명 추정)
(4) 인터넷 은행으로 몰릴 가능성 높음
5) 부동산
(1) 은행, 보험사에서 부동산 매각 시작
(2) 미분양주택 100만호 ⇒ 160만호로 증가
(3) 전세금 반환이 불가능한 주택 속출
서민금융회사는 ‘순자본 비율’이 3%를 넘어야
새마을금고, 신용협동조합 등 서민금융회사와 거래할 때는 ‘순자본 비율’이 건전성을 판단하는 유용한 잣대가 될 수 있습니다. 순자본비율은 은행(저축은행)의 BIS비율과 유사한 개념으로 보면 됩니다. 순자본 비율이 마이너스인 곳은 되도록 피하고 순자본비율이 3% 이상인 서민금융회사와 거래하는 게 좋습니다.
〈우량 금융회사 선별 기준〉
(저축)은행 | BIS비율 8% 이상 |
보험회사 | 지급여력비율 100% |
증권회사/서민금융회사 | 영업용 순자본비율 200% |
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